보험을 준비할 때 가장 큰 고민은 “평생 보장”이냐, “필요할 때 집중 보장”이냐 하는 선택입니다.
종신보험은 든든하지만 보험료 부담이 크고,
정기보험은 저렴하지만 보장 기간이 한정적이죠.
그렇다면 현실 속에서 어떤 선택이 더 합리적일까요?
오늘은 실사례와 비교를 통해 정기보험이 필요한 이유를 살펴보겠습니다.
갑작스러운 사고, 그리고 남겨진 가족들
몇 년 전, 직장 동료 K씨는 갑작스러운 사고로 병원에 장기간 입원하게 되었습니다.
다행히 회사 단체보험이 있었지만, 가족 생활비와 주택 대출 상환이 동시에 닥치면서 큰 어려움을 겪었죠.
만약 그가 종신보험만 가입했다면 평생 보장을 받는다는 안정감은 있었겠지만,
매달 20만 원이 넘는 보험료를 감당하면서 생활 여유는 훨씬 줄어들었을 겁니다.
반대로, 정기보험으로 필요한 기간에 집중 보장을 마련했다면 남은 가족들은 훨씬 안정적인 재정을 유지할 수 있었을 것입니다.
정기보험의 핵심 가치: 저렴한 비용으로 큰 보장
정기보험은 말 그대로 정해진 기간 동안 보장을 받는 보험입니다.
가장 큰 장점은 저렴한 보험료로 충분한 보장을 준비할 수 있다는 점이죠.
예를 들어, 30대 직장인이 월 5만 원을 납입하면 1억 원 이상의 보장을 확보할 수 있습니다.
하지만 같은 조건을 종신보험으로 준비한다면 보험료가 월 20만 원 이상으로 껑충 뛰어오릅니다.
이 차이는 단순한 비용 문제가 아닙니다.
젊은 시절, 소득은 늘었지만 지출도 많은 시기(주택 대출, 양육비, 생활비)에 보험료 부담이 커지면 생활 여유가 줄어듭니다.
반대로 정기보험은 “가장 필요한 순간에 충분한 보장”을 가져갈 수 있다는 점에서 실속 있는 선택입니다.
보장 vs 비용, 실사례로 비교해보니
보험은 숫자로 비교해보면 더 명확해집니다.
- A씨 (30세, 종신보험 가입)
- 월 보험료: 약 20만 원
- 보장: 평생 1억 원
- 특징: 일정 기간 이후 해약 시 원금 이상의 환급금을 받을 수 있는 상품도 있어, 단순히 보장만이 아니라 저축 성격을 함께 기대할 수 있음(보장성 보험과 저축성 보험의 차이에 유의하세요!!)
- B씨 (30세, 정기보험 가입)
- 월 보험료: 약 5만 원
- 보장: 20년간 1억 원
- 특징: 저렴하게 보장을 준비할 수 있지만, 만기 이후 환급은 거의 없거나 없는 경우가 대부분
A씨는 보험료 부담이 크지만 장기적으로 환급 기능을 활용할 수 있고,
B씨는 효율적으로 보장을 가져가되 환급금은 기대하기 어렵습니다.
결국 중요한 건 지금 필요한 보장 vs 미래의 환급 가능성 중 어느 쪽을 우선순위에 두느냐입니다.
종신보험과 정기보험, 어떻게 선택할까?
그렇다면 정기보험만 있으면 충분할까요? 꼭 그렇지는 않습니다.
종신보험은 평생의 보장을 원하는 사람에게 안정감을 주고,
정기보험은 집중 보장이 필요한 시기에 가성비 있게 접근할 수 있습니다.
즉, 가장 합리적인 방법은 두 가지를 적절히 조합하는 것입니다.
예를 들어, 젊을 때는 정기보험으로 큰 보장을 확보하고, 나이가 들면서 자산이 쌓이면 종신보험을 추가해 유산·상속 대비를 하는 방식이죠.
지금 필요한 보장은 무엇인가?
보험의 본질은 ‘보장’과 ‘비용’의 균형입니다.
종신보험이 평생의 든든함을 준다면, 정기보험은 젊은 시절 꼭 필요한 순간에 집중 보장을 제공합니다.
결국 중요한 건, 지금 내 삶에서 가장 필요한 보장이 무엇인지, 그리고 그 보장을 어떤 비용으로 준비할 수 있는지 계산해보는 일입니다.
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