“종신보험은 비싸고 쓸모없다?” 정말 그럴까요?
보험 상담을 받다 보면 종신보험은 항상 말이 많습니다.
“보험료만 비싸고, 해지도 어렵대.”
“차라리 정기보험하고 적금 드는 게 낫지 않아?”
이런 말을 듣고 망설였던 적 있으신가요?
그런데 실제로 종신보험을 잘 활용하는 사람들은
'쓸모없는 보험'이 아니라, '자산 관리의 도구'로 사용하고 있습니다.
오늘은 헷갈리는 종신보험에 대한 대표적인 오해와 진실을
30대~50대 직장인 관점에서 쉽게 풀어드릴게요.
🧩 본문: 종신보험, 오해 vs 진실 5가지
❌ 오해 1. 종신보험은 무조건 비싸다
✔️ 진실: 정기보험보다 보험료는 높지만, 보장 기간과 환급 기능이 다릅니다.
- 종신보험은 죽을 때까지 보장되기 때문에 보험사 입장에서도 위험률이 높아집니다.
- 정기보험은 20년, 30년만 보장하고 끝나는 상품과는 설계 구조가 다르기 때문이죠.
📌 Tip
보험료가 부담된다면 순수보장형 종신보험으로 시작하고,
추후 유지 기간이 길어지면 자산 전환형으로 리모델링하는 방법도 있습니다.
❌ 오해 2. 어차피 해지하면 손해 본다
✔️ 진실: 종신보험은 해지 시 환급금이 존재하며, 일부는 자산으로 활용 가능
- 대부분 종신보험은 장기 유지를 전제로 설계됩니다.
- 10년 이상 유지 시, 해지환급금 > 납입 보험료가 되는 경우도 많습니다.
📌 활용 예시
1) 상속세 대비용 자금 마련
2) 자녀 결혼 자금, 노후자금으로 일부 인출
❌ 오해 3. 정기보험이 가성비 갑이다
✔️ 진실: 보장 목적에 따라 가성비는 달라집니다.
| 구분 | 정기보험 | 종신보험 |
| 보험료 | 낮음 | 중간~높음 |
| 보장 기간 | 제한됨 | 평생 |
| 환급금 | 없음 | 있음 |
| 자산 기능 | 없음 | 있음 |
- 30대에는 정기보험이 가성비 좋은 선택이 될 수 있습니다.
- 하지만 장기적으로 자산화, 유산 목적이라면 종신보험이 더 유리할 수 있습니다.
❌ 오해 4. 종신보험은 상속 부자들이나 드는 거다
✔️ 진실: 중산층도 상속세 문제에 충분히 해당될 수 있습니다.
- 상속세는 재산 5억 이상부터 과세 대상입니다.
- 부동산·퇴직금·예금 등을 합하면 생각보다 쉽게 해당될 수 있죠.
📌 이럴 때 유용합니다
1) 부동산 자산은 많지만 현금은 부족할 경우
2) 유산 분배를 공평하게 하고 싶은 경우
3) 사망 후 가족에게 즉시 현금을 남겨주고 싶은 경우
❌ 오해 5. 종신보험은 중간에 해지하면 끝이다
✔️ 진실: 요즘 종신보험은 유연한 설계가 많아졌습니다.
- 일부 보험사는 중도 인출, 펀드 연계형, 연금 전환형 등
다양한 옵션을 제공해 보험 활용도를 높이고 있습니다.
📌 활용 예시
“50대에 해지환급금 일부를 연금처럼 받기”
“사망보장 대신 일부를 건강보험 특약으로 전환하기”
🧭 종신보험, 손해 vs 활용의 갈림길은 '설계 방식'
종신보험은 누가 설계했는지, 왜 가입했는지에 따라 결과가 달라집니다.
무조건적인 불신도, 맹신도 위험합니다.
✔️ 보장이 목적이라면 정기보험
✔️ 자산, 상속, 유산까지 생각된다면 종신보험
✔️ 투자와 보장을 함께 원한다면 변액보험
📎 다음 읽을거리 추천
- 👉 [30대 직장인을 위한 정기보험 vs 종신보험 비교]
- 👉 [보험 리모델링, 꼭 필요한 3가지 시점]
- 👉 [첫 보험 가입 전, 반드시 체크할 5가지]
✍️ 마무리 멘트
종신보험은 ‘비싸고 손해’라는 이미지보다,
‘제대로 설계하면 평생 자산이 될 수 있는 금융 상품’입니다.
그 가치를 알아보는 순간,
보험은 비용이 아니라 투자가 됩니다.